Зачем снова реформируют ОСАГО

Финансовые власти взяли курс на либерализацию убыточного рынка, о необходимости которой так долго говорили страховщики.

От двух до пяти

Сектор ОСАГО, уже неоднократно подвергавшийся законодательным изменениям, вновь ждут долгие и трудные реформы. По оценкам профучастников рынка, в текущем году из-за убыточности с рынка «автогражданки» могут уйти от 2 до 5 игроков из двадцатки сильнейших. По некоторым прогнозам, коэффициент убыточности ОСАГО в 2018 году увеличится до рекордного уровня - 92%, что ставит под вопрос существование сектора в целом.

Несовершенство существующей системы его функционирования демонстрирует и разброс страховых выплат от региона к региону.

«Система стала полностью разбалансированной. Например, в Москве уровень выплат составляет 35-40%, тогда как в проблемном Волгограде – 230%. Очевидно, что территориальный коэффициент при оформлении полиса не отражает реальную нагрузку на страховые компании», - указал начальник отдела методологии РСА Михаил Порватов.

Финансовые власти неоднократно отмечали, что реформа ОСАГО должна быть постепенной, чтобы на каждом этапе можно было отслеживать реакцию рынка. После долгих согласований первые шаги на пути к новому ОСАГО будут реализованы в самое ближайшее время.

«Точечные» шаги к индивидуализации

На первом этапе увидят свет инициативы Банка России, уже ожидаемые профучастникам рынка.

Как рассказал Царьграду автоэксперт, партнер аналитического агентства «Автостат» Игорь Моржаретто, эти идеи уже согласованы, отработаны и прописаны. «Речь идет о логичном этапе реформы сектора «автогражданки», - отметил он.

Фото: www.globallookpress.com

Расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз, которое анонсировал регулятор, даст возможность страховщикам устанавливать более гибкие тарифы, новый диапазон составит 2746 – 4942 (сейчас 3432 – 4118).

В целом все усилия властей по реформированию ОСАГО направлены не только на либерализацию рынка, но и индивидуализацию этого вида страхования. В связи с этим Банк России увеличивает количество ступеней коэффициента «возраст/стаж» с 4 до 50. На старте ценовая разница между ступенями не будет превышать 5%. Кроме того, планируется, что расчет коэффициента аварийности (КБМ) будет происходить раз в год, независимо от количества заключенных договоров.

По словам господина Моржаретто, расширение количества граф позволит с точностью учесть опыт человека и является правильной мерой.

Что касается тарифного коридора, он «расширяется чуть вверх - чуть вниз для автомобилей обычных, а для транспортных средств, принадлежащих юридическим лицам, он двигается только вниз», пояснил эксперт. «Строится это все на основании реального расчета», - указал собеседник Царьграда.

Модернизация е-ОСАГО

Особое внимание Банк России уделяет электронному полису ОСАГО, выдача которого стала обязательной для всех страховщиков с 2017 года. Поскольку до сих пор потребители сталкиваются с трудностями при оформлении полиса онлайн, регулятор дал указание довести до ума сервис регистрации в личном кабинете и предусмотреть меры безопасности от мошеннических действий.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) отмечают, что важной новацией в области е-ОСАГО является положение, что электронный полис может вступить в силу только через три дня после его оформления.

«Это поможет избежать ситуаций, когда автовладелец, попавший в ДТП и не купивший полис ОСАГО, оформляет его в электронном виде прямо на месте события».

Минфин подождет…

Есть идеи по оптимизации системы и у Минфина, и предполагается, что предложения финансового ведомства попытаются совместить с изменениями, внедряемыми Банком России.

Фото: www.globallookpress.com

Как отметил господин Моржаретто, предложения министерства интересны и достойны обсуждения, но это лишь проект, судьба которого пока не определена. «Думаю, эти поправки еще будут доработаны совместными усилиями Минфина, Минэка, МВД и Банка России», - указал эксперт.

Поправки финансового министерства, прежде всего, предполагают три варианта страховых сумм по полису: 500 тыс. рублей, 1 млн и 2 млн рублей. Таким образом, выплаты по «автогражданке» будут повышены.

Среди предложений ведомства Силуанова также исключение из системы тарифообразования двух коэффициентов: привязки к региону и мощности транспортного средства. Вместо этого на стоимость полиса будет влиять характер вождения, в том числе скорость движения и частота нахождения за рулем. При этом фиксировать эти показатели будут специальные устройства, установленные на автомобиле.

Поскольку реализовать одномоментную повсеместную установку этих устройств затруднительно, инициативу отложили в долгий ящик, а региональный коэффициент оставили. Однако, по мнению господина Моржаретто, региональная составляющая расчета тарифа нужна.

«Аварийность по разным регионам отличается, - поясняет он.- Где-то она высокая, где-то низкая. Где-то уровень страхового мошенничества зашкаливает, а где-то ситуация вполне в рамках нормы».

Фото: laymanzoom/shutterstock.com

При этом эксперт не исключил, что в ходе реформы от этого коэффициента будет решено отказаться, а ему на смену придет индивидуальная система оценки. Речь идет о личном коэффициенте каждого водителя, учитывающем стаж, опыт, характер езды и аварийность, пояснил Моржаретто. «Средней температуры по больнице в конечном итоге не будет», - резюмирует он.

Насколько эффективной будет новая реформа?

Как отметил в беседе с Царьградом аналитик АО «Финам» Алексей Калачев, сложно судить, выведет ли реформа рынок ОСАГО из кризиса.

«Нужно посмотреть, как пойдет, не все предложения могут сказаться позитивно на рынке», - указал он. При этом самим автомобилистам не стоит ожидать удешевления «автогражданки». «В наше время было бы странно ожидать, что ОСАГО подешевеет», - заключил эксперт.